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今天，7月的LPR如期发布！
1年期LPR为3.55%，5年期LPR为4.2%，与上期持平。
可能大家早有预料，毕竟上月刚降了10BP。
更何况，近期大家期待的不是LPR会不会继续下降，而是存量利率有没有下降的可能……
NO.1
4.2%！7月继续维持不变
7月LPR出炉：2023年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.20%。
相比上月，保持不变！
市场对于LPR保持不变已有预期，基于MLF利率的锚定作用，7月MLF利率保持不变，分析人士普遍预计本月LPR大概率保持平稳。
虽然LPR这次没有下降，但是从去年至今我们的房贷利率已经过多次下降，早已来到了“历史低位”。
从近几年的LPR报价数据可以发现：2022年1月至10月，5年期LPR已下降3次：1月下降5基点，5月下降15基点，8月下降15基点，共下调了35基点。
今年的6月份，1年期LPR和5年期以上LPR，时隔10个月后，再次双双同步下调10基点。
另外，去年5月，央行、银保监会联合发文，首套房贷定向下降20基点。
近一年半来，首套房贷利率已经下调了65个基点，力度前所未有！
就合肥而言，目前最新的房贷利率是首套4.0%、二套4.8%，也来到了历史低位。
也就是说，当下买房置业，房贷利率都是相对较低的，月供压力相对较小，利好买房人。
NO.2
存量房贷下降的呼声更高
俗话说，没有对比就没有伤害。
现在房贷利率降的有多低，期盼存量房贷利率下降的呼声就有多高。
尤其是掏空了六个钱包买了房，还着5.88%-6.37%高利率贷款的“高位站岗”群体。
对于这一部分人群来说，还款压力巨大。
作为普通的人群，他们不敢做经营贷，没法“商转公”，也不敢冒险做过桥，唯一最现实的办法可能就是提前还贷，有钱了就还。
因此，在今年年初就掀起了一股“提前还贷潮”。
这种“提前还贷潮”也受到了央行的关注。邹澜也在发布会上直言，提前还贷现象增加与存量房贷利率处于较高水平相关。
就在前几天，在国务院新闻办举行的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示：按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
换句话说，从政策层面上，银行可以自己决定是否给存量房降利率。
这意味着“降低存量房贷”，有戏了！
而且这次罕见的金融管理部门作出“直接”的表态，也让买房人看到了实质下降的希望，对于存量房贷款利率下调的讨论，再度热烈起来。
NO.3
遗憾，合肥暂无银行执行
那么，存量房贷款利率有没有下调呢？有没有银行去执行呢？
前两天就有爆料说，厦门工行已经遵照央行、银监会的呼吁，开始接收存量房利率调整业务了。
虽然说，不是谁都可以调整存量房利率的，必须要2年内没有拖欠还款等不良记录的客户才行。
但这毕竟有银行作出回应了，普遍下调的希望更大了。
只是令人失望的是，经过各方求证，此消息为假！官方已经辟谣了！
而合肥呢？
我们也咨询了一些银行的支行、分行，了解了一些情况：
其中工商银、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、邮政银行等表示，暂时还没收到通知，目前还没有相关政策。
广发银行、杭州银行、农商银行、徽商银行等均表示，没有执行。
也有银行工作人员表示，按揭业务体量非常大，如果逐个协商变更合同，工作量不敢想象。且对银行的盈利造成很大的冲击。
另外，据全国各地媒体的调研，各家银行也均表示还没有收到具体政策和方案。
虽然暂时没有执行，但毕竟央行发言人的每一次发言，都是有目的性的，基本上可以看做是一个风向标，未来可期！
NO.4
专家：存量房贷调整有2种做法
大家普遍认为“下调存量房贷利率”会降低银行的利息收入，影响银行的盈利和运营。
降低存量房贷利率，就是在割银行的肉？
未必！因为，再不降存量房贷利率，提前还房贷的人只会越来越多。
央行邹司长在新闻发布会上说了，“提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响”。既然如此，还不如直接降低存量房贷利率，省得民众绕道，对于银行来说，还能保住存量房贷的规模。
毕竟只要降一些，提前还款的人就会少很多。
同时，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表示，降存量房贷利率对银行特别是大行而言，是当下痛苦但长远有利的选择。
关于存量房贷利率调整的方法，他也给出了两种：
直接降(变更合同条款)
间接降(贷款以新换旧)
贷款置换原则上应限于本行，不应鼓励跨行“转按揭”。
各家银行总行要出台具体方案，明确直接降、间接降的条件、标准、流程；可以在降低存量房贷利率的同时，约定一定期限内借款人不得提前还款。
“双方协商变更了条款，属于银行自愿减少利息，如何平衡房贷利率下调与银行所受影响之间的关系是个难点，需要在条款上进行设计。”北京德和衡律师事务所律师庞珊珊表示。
她提醒，存量房贷合同条款变更，主要变更的是利率条款，从个人角度，应注意除了利率条款，其他条款不做变更；从银行角度，应注意利率的衔接问题、贷款利息的计算问题，以及是否可以约定提前还贷违约金的问题。
好了，专家和律师都给出了具体的做法和注意事项，下一步就坐等存量房贷利率的下调。
希望不会等太久……
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