365淘房 合肥站 近半年，笔者看过的新闻里只有两个会过目不忘。一个叫“房住不炒”，另一个叫“免费送房”。
都带着“房”字，这其中自然是有联系的。前者，是国家的大政策、主任务之一，尤其是今年，住建部一行人更是用脚步丈量了每一个热点城市，实地督导热点城市的房地产市场平稳健康运行。
当然，这种政治正确比较宏观，不会是本文主题，后者才是。“免费送房”这样的新闻一月得有好几起，刚刚还看见了一个。而且无一例外，主角大都是环京地区的房东，尤其是燕郊、河北三河等地的购房者。他们都在说“免费送房”，但其实后面还有一句小声的“只要继续帮还贷款就行”，恐怕，后面这句才是重点。
“来的时候好好的，现在出不去了”
众所周知，这两年环京楼市不景气。有购房者对新华社记者说，他在2016年尾，高位买入了香河的一套房，只在2017年有过一次短暂的升值期，后来几乎是每半年就下降1000多元/㎡，到现在，基本是把首付给跌没了。
根据冲浪时刷到的新闻，这样的似乎还算幸运的，有很多购房者在燕郊的房子已经跌成了负资产，言外之意就是，总价100万买的房子，向银行贷款80万，后来没想到房子跌到只值50万……
这要是一开始就用来自住倒没什么，跌就跌了，房子又不会跌没了；要是指望着靠它转手就翻倍，那可真叫“投资失败”。
而事实上，在环京区域应该有许许多多这样的“投资客”，或许，称之为“CF客”更现实。
2016年普涨时期，北京的限购把很多北漂人都堵在了门外，而环京却像他们张开了怀抱。但“CF客”却比很多刚性需求的购房者早早地看到了这一点，于是在环京抢先下注。
却没想到，短暂的上浮之后，环京也限购了。这还不算完，2020年又遇黑天鹅，中介门店说“上半年几乎没有从北京来的看房客”，中介都这样了，“CF客”还能指望什么呢？
现在，他们应该都在愁房子在自己手里贬值的事儿，以及仍要还给银行的那些“贷款”。
吃瓜网友都在说：失去了北京的购房者，环京的楼市才显现出真实的样子。
而笔者想说，失去了接盘侠，才能看出来“CF客”到底在拿什么“游泳”。且不限于北京，举国皆是如此。
因为，比限购限售和疫情更大的“黑天鹅”已经来了，当然，这只是对“CF客”来说。
查！钱款，才是购房者的要害部位
26日，银保监会、住建部和央行这三巨头联合发文：《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。
该《通知》中的9点要求：
加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理、加强中介机构管理、继续支持好实体经济发展、强化协同监督检查。
在《通知》中，三部门共给出了上述9点要求，虽然要求对象是各银保监局、地方住建部门、人民银行分支机构，但是它的威慑范围一定不仅仅是监管部门，自上而下，普通到每一个购房者都知道“经营贷不能用于购房”。
当然，就像很多学生都不喜欢做长篇大论的阅读题一样，普通购房者可能也没有耐心研究《通知》的具体内容，能做到“了解熟悉”的程度就足够了。
而那些并非普通购房者的“CF客”，却极大可能已经开始对号入座了。
因为他们中的很多人都知道：经营贷的利率低于房贷。而且易得，因为国家对小微企业的支持力度很大，不仅贷款利率低，办工商证明的程序也简单了。
这就给了很多不良投资客可乘之机，拿着国家扶持小微经济的钱款去买房，尝到了偷来的甜头后，利欲熏心，开始一套接着一套。为了确保“稳赚”，他们甚至可以联合起来做局、设套、煽风点火、散布虚假信息，利用信息不对等诱导普通购房者成为接盘侠、成为他们的CF工具人……
就像盖大楼，一开始，经营贷流入楼市也许并不是为了“投机倒把”，但是一旦有人“思想滑坡”，那这栋大楼势必得歪。到最后，连根拔起也是必然结果。
现在，三部委就是在起底CF乱象，一把掐住了“CF客”的大动脉。
事实上，在三部委之前，这种要堵死“CF客”的信号就已经出来了。
一开始，只是个别城市的个别银行开始自省。印象较深的一次应该是深圳，就在一个月前，中国银行和上海银行的深圳分行说要收紧经营贷的口子，同时它们也把深圳的二手住房参考价作为经营贷放款的一个重要考量因素；
后来，是个别城市开始自查，并全网通报自查结果。
微博上关于#经营贷自查#的热搜：
先是北京，1月30日开始自查，后来发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿；
接着是上海，2月2日开始自查，一个多月后，网友在微博上见到了第一张《个人贷款提前收回告知函》，借款人因此需提前还款，余额超298万。后来，上海3月19日发文说“135家商业银行已完成房贷自查”；
后面是广东（不含深圳），2月9日开始自查，而后在3月16日披露，发现涉嫌违规流入楼市贷款2.77亿元，其中，有广东的1.47亿；
之后深圳也在3月12日开始了自查，后来提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款；
3月22日，浙江也要求全面自查涉房贷款业务。
现在，依照三部委的《通知》，势必会有更多的省市开始自查，或者等着三部委后面的联合排查，三部委的原话是“联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查”。
任你是经营贷还是住房贷，都在排查范围内。届时，违规操作的“CF客”都需要提前还清本息余额，这可比因为楼市行情下行而产生的“房产贬值”来得很多了，对于那些居心不良的“投资客”来说，这可不就是史上最大的“黑天鹅”吗？
结语
住建部管政策、央行管钱，光是这两个就能督导买房三大要素人、资金和政策中的两个，这时，只要买房的人不出问题，那“房住不炒”的大方针就稳了。
当然，冰冻盖三淳非一日之寒，房地产市场维稳还有一段长路要走。但可别忘了，寒冰一日不解，“CF客”便得一日复一日地在冰上胆战心惊。
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