既规避还贷风险又兼顾养老保障的新险种，房贷两全保险近日由太平人寿在沪推出。据悉，储蓄型险种涉足房贷在国内还是首次出现。

　近年来，上海住房按揭贷款市场发展迅猛，借款买房已成为居民购房的主要方式，由于受到不确定因素的影响，不少借款人往往不能正常还款，而这又间接影响到借款人将来养老基金的积累，同时又给家庭带来较大的经济压力。

　针对上述情况，太平人寿推出了房贷两全保险。据介绍，投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理分配保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。如果贷款还清后借款者安然无恙，也将获得相当于保险金额的养老金。

　据太平人寿上海分公司个险企划室主任陈静介绍，该险种与目前上海强制性的房贷综合保险的不同之处在于：房贷综合保险是消费型保险，支付的保费是不能返还的，而房贷两全保险是一种储蓄型的保险，具有很好的理财功能；房贷综合保险既保房子又保人，而绝大多数消费者认为房子出现问题的概率极低，没有保险的必要，房贷两全保险则只保人，省去了保房子的费用；房贷综合保险的第一受益人是贷款的银行，而房贷两全保险的受益人就是被保险人。另外，这款房贷险将和普通寿险产品一样走营销渠道，不同于以往由银行和保险公司“强买强卖”的做法。

　有业内人士认为，借款者本身还贷压力就大，每年还要支付不菲的保费，是否能够承受有不小的疑问。对此，陈静认为，随着市民理财意识的不断提高，理财型保险会越来越受到欢迎，这在国外成熟的保险市场已经得到广泛的验证。

　记者沈忠民

　案例

　王姓三口之家：王先生30岁，无吸烟嗜好，是一位收入稳定的企业部门经理；王太太28岁，是幼儿园老师；另有刚满一岁的儿子。最近，一家人搬入了刚刚购置的新居。为了这个新居，王先生按揭贷款20万，贷款期限20年。对这户家庭而言，按揭买房的最大风险表现在：这20年内，王先生一旦因意外、疾病发生不幸，仅靠王太太的收入，无法同时承担每月的按揭还款和孩子的抚养教育。但如果王先生选择投保“房贷两全保险”(根据他的情况，他选择保额10万元、保障期20年的保障计划，年交保费4690 元)，那么，在保障期内，王先生可以获得最低10万元、最高20万元的身故和全残保障。假设王先生在投保第五年意外身故，其家人可获得18万元的身故保险金，用以偿还剩余贷款。而如果王先生健康平安20年，期满后王先生在还清贷款的同时还可以获得10万元满期生存金，早早安排即将到来的退休生活。

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